Como funciona o parcelamento no cartão de crédito: um guia completo

Parcelar as compras no cartão de crédito é uma prática comum aqui no Brasil. Essa é uma opção que permite dividir o valor de uma compra em várias parcelas, facilitando assim o pagamento e o planejamento financeiro.

Contudo, é importante saber como os juros, prazos e limites influenciam e impactam o parcelamento do cartão de crédito para evitar surpresas na fatura.

Por isso, neste artigo, vamos explicar como funciona o cartão de crédito parcelado e quais cuidados você deve ter ao fazer isso. Confira!

Como funciona o parcelamento no cartão de crédito?

Ao escolher parcelar uma compra no cartão de crédito, você está dividindo o valor total em várias partes (ou seja, as parcelas), que serão cobradas nas próximas faturas. 

Essa é uma opção oferecida pelo lojista no momento da compra e, geralmente, você pode escolher entre diferentes quantidades de parcelas. 

Vale destacar ainda que existem duas possibilidades para quem busca como parcelar no cartão de crédito. São elas:

• Parcelamento sem juros: nesta modalidade, o valor da compra é dividido em parcelas iguais, sem acréscimo no preço final. Por exemplo: uma compra de R$ 600 parcelada em seis vezes sem juros resultará em 6 parcelas iguais de R$ 100.
• Parcelamento com juros: aqui, além do valor da compra, são adicionados juros mensais. Isso significa que o preço final será maior do que o valor original. Por exemplo: uma compra de R$ 600 parcelada em seis vezes com juros de 3% ao mês pode acabar custando bem mais no total.

É importante destacar ainda que o valor total da compra (mesmo parcelada) é comprometido do limite do cartão no momento da transação. Aliás, se você atrasar o pagamento da fatura, os juros do rotativo do cartão entram em cena e eles costumam ser bem altos.

Até quantas vezes pode parcelar no cartão de crédito?

Agora que você já sabe como funciona a parcela do cartão de crédito, é importante falar sobre o número de parcelas. Aqui no Brasil, a quantidade de parcelas no cartão de crédito varia conforme a política do lojista e da operadora do cartão. Mas, no geral:

• Parcelamento mínimo: a partir de duas vezes;
• Parcelamento mais comum: até 10 ou 12 vezes sem juros, dependendo da loja;
• Parcelamento máximo: algumas empresas permitem até 24 parcelas, mas, a partir de certo ponto, quase sempre há cobrança de juros.

Nesse sentido, quanto maior o número de parcelas, maior a chance de incidirem juros, e isso pode aumentar bastante o custo final da compra. Além disso, o valor total da compra é comprometido no limite do cartão, sendo liberado aos poucos conforme as parcelas são pagas.

Diferença entre parcelar fatura e parcelamento de cartão de crédito

É importante ressaltar que existe uma diferença entre parcelar a fatura e o parcelamento de cartão de crédito. Ainda que esses termos sejam parecidos, eles significam coisas distintas. E para que você não se confunda mais, vamos simplificar:

Parcelamento de fatura

O parcelamento da fatura ocorre quando a sua fatura do cartão de crédito já fechou e você não consegue pagar o valor total. Desse modo, o banco oferece a possibilidade de dividir o valor que você deve em várias parcelas fixas, com juros.

Por exemplo: sua fatura fechou em R$ 2.000, mas você só pode pagar R$ 500. Por sua vez, o banco oferece parcelar os R$ 1.500 restantes em 12x com juros. No final, você vai pagar bem mais do que os R$ 1500 originais, devido aos juros por parcelar o cartão de crédito.

Parcelamento de cartão de crédito

Já o parcelamento de cartão de crédito pode significar também a parcela de compra, que é quando você decide dividir o valor de uma compra específica em várias parcelas no momento da compra. 

E é bem simples, já que você escolhe quantas vezes quer pagar, no caixa ou no site da loja. Lembre-se que nesta opção, a compra pode ser com ou sem juros, tudo depende da condição de pagamento oferecida pelo lojista.

Por exemplo: você comprou um tênis de R$ 600 e parcelou em 6x sem juros. Logo, você vai pagar R$ 100 por mês, e o valor total continua R$ 600.

Existe parcela no cartão de débito?

Por padrão, não existe parcelamento no cartão de débito. Sendo assim, só é possível usar o parcelamento no cartão de crédito. Isso porque, ele permite que você pague uma compra em várias parcelas ao longo do tempo. Já no débito, a regra é simples: o valor da compra é descontado à vista da sua conta corrente.

Contudo, algumas instituições financeiras (bancos e fintechs) já oferecem uma alternativa semelhante: depois que você faz a compra no débito, eles permitem que você parcele esse valor pelo aplicativo. 

Mas atenção: isso não é um parcelamento tradicional, e sim um tipo de empréstimo pessoal, com cobrança de juros. Ou seja, o banco paga a compra à vista para o lojista, e você paga ao banco em parcelas.

Não tenho cartão de crédito, como comprar parcelado?

Apesar do cartão de crédito ser a maneira mais tradicional de se fazer compras parceladas hoje, ela não é a única. Existem outras formas de dividir o pagamento, mesmo sem ter um cartão. As principais são:

1. Parcelamento por boleto

Essa é uma condição oferecida por algumas lojas, onde é possível pagar por meio de boletos mensais. Funciona assim:

• Você recebe o número de parcelas no momento da compra.
• Recebe os boletos e paga cada um até a data de vencimento.
• Dependendo da política da loja, o produto pode ser enviado após o pagamento da primeira parcela ou só depois de quitar tudo.

2. Crediário de loja

Esse é um método bem comum de parcelamento, usado principalmente em lojas físicas:

• Você faz um cadastro e passa por uma análise de crédito.
• As parcelas são pagas diretamente para a loja, sem cartão.

3. Aplicativos e carteiras digitais

Diversas plataformas disponíveis atualmente permitem parcelar boletos ou compras usando o saldo ou crédito oferecido por elas. Essa é uma alternativa viável para quem não tem cartão, no entanto, há a incidência de juros.

4. Empréstimo pessoal

Essa não é a opção mais recomendada, mas pode ser usada em último caso. Assim, você pega um empréstimo no banco, paga a compra à vista e depois quita o empréstimo em parcelas. Mas é preciso tomar cuidado, já que os juros são altos.

Posso cancelar um cartão de crédito com parcelas?

Sim, é possível fazer um parcelamento sem cartão. O Código de Defesa do Consumidor garante que você pode encerrar o contrato a qualquer momento, mesmo com compras parceladas em andamento.

Nesse sentido, a instituição financeira não pode exigir que você pague todas as parcelas de uma vez como uma condição para o cancelamento.

Como resultado, você tem duas opções:

1. Quitar tudo à vista e encerrar o cartão imediatamente.
2. Cancelar ou bloquear o cartão para novas compras, mas continuar pagando as parcelas mês a mês. Por sua vez, a operadora deve enviar boletos ou manter a cobrança via débito ou fatura digital.

Tem como adiantar parcela do cartão de crédito?

Isso também é possível e faz parte de como funciona o parcelamento do cartão de crédito. Só que existem algumas regras importantes, confira quais são:

• Você pode pagar todas as parcelas de uma compra de uma vez ou escolher antecipar apenas algumas;
• A solicitação deve ser feita diretamente com a administradora do cartão, pelo aplicativo, internet banking ou central de atendimento;
• Em muitos casos, a antecipação libera o limite de crédito mais rápido, pois as parcelas futuras deixam de ocupar espaço no limite.

Ainda assim, é válido ressaltar que, diferentemente de outras formas de pagamento, as operadoras de cartão não oferecem desconto para quem antecipa. O que pode acontecer é um abatimento proporcional aos juros embutidos (se a compra tiver juros). Caso sua compra tenha sido sem juros, não há uma vantagem financeira, exceto a liberação do limite.

Vale a pena solicitar?

A resposta depende. Vale a pena se você precisa liberar limite ou deseja reduzir os juros de uma compra parcelada com encargos. 

Por outro lado, adiantar o parcelamento no cartão de crédito não faz uma diferença financeira se a compra foi sem juros e você não precisa do limite agora.

É melhor pagar o mínimo do cartão ou parcelar?

Quando você não consegue pagar o valor total da fatura, surgem duas opções: pagar o mínimo ou parcelar a fatura. Mas qual é a melhor escolha? Entenda abaixo:

Pagar o mínimo

Ao pagar apenas o valor mínimo, você entra no crédito rotativo, que tem uma das taxas de juros mais altas do mercado. Isso acontece porque os juros são compostos e incidem sobre o saldo restante, fazendo a dívida crescer rapidamente.

Essa opção só deve ser usada em último caso e somente se você tiver certeza de que conseguirá quitar o restante no próximo mês. Caso contrário, essa dívida pode virar uma bola de neve.

Parcelar a fatura

Ao parcelar a fatura, você transforma a sua dívida em um financiamento com parcelas fixas, com juros menores que os do rotativo. Essa é uma opção que dá previsibilidade, assim você sabe o quanto vai pagar por mês e por quanto tempo.

Por outro lado, o limite do cartão fica comprometido até a quitação, mas é uma alternativa mais segura para quem não pode pagar tudo.

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