O que é crédito rotativo e quais são os seus riscos

Você já ouviu falar em crédito rotativo? Esse é um dos termos mais comuns e também mais perigosos do universo financeiro. Ele surge quando você não paga o valor total da fatura do cartão de crédito e decide quitar apenas uma parte, deixando o restante para depois.

Essa parece uma solução simples, mas pode se transformar em uma armadilha, já que os juros do rotativo estão entre os mais altos do mercado. Por isso, entender o que é crédito rotativo e como ele funciona pode te ajudar a manter a saúde financeira em dia.

Confira o artigo do Cartão Atacadão e descubra o que você pode fazer para evitar que uma pequena dívida se torne um grande problema.

O que é crédito rotativo?

Em primeiro lugar, é importante explicar o que significa crédito rotativo. Trata-se de um recurso oferecido pelas administradoras de cartão de crédito quando o cliente não paga o valor total da fatura até a data de vencimento.

Nesse sentido, a instituição financeira financia o saldo que ficou em aberto, cobrando juros sobre esse valor. Em outras palavras, é como se você pegasse um empréstimo para quitar a parte não paga da fatura, mas com uma das taxas mais altas do mercado.

Esse mecanismo foi criado como uma alternativa para o consumidor que não consegue pagar a fatura integralmente, evitando a inadimplência imediata. No entanto, ele deve ser usado com muita cautela, pois os custos podem crescer rapidamente.

Como funciona o crédito rotativo? 

Quando você paga apenas uma parte da fatura do cartão de crédito, o valor que sobra entra automaticamente no crédito rotativo, a partir do financiamento da administradora do cartão. Por sua vez, os juros de crédito rotativo são calculados diariamente e, por serem muito altos, podem fazer a dívida escalonar.

Por exemplo: se a sua fatura é de R$ 1.000 e você paga apenas R$ 300, os R$ 700 restantes entram no rotativo. Então, no mês seguinte, além da nova fatura, você ainda terá que pagar os R$ 700 mais os juros acumulados. Caso não quite, a dívida continua aumentando.

O crédito rotativo na prática:

1. Recebimento da fatura: você recebe a fatura do cartão de crédito com o valor total a pagar e o valor mínimo.
2. Pagamento parcial: se você paga apenas o valor mínimo (ou qualquer valor menos que o total), o restante entra no crédito rotativo.
3. Cobrança de juros: a administradora do cartão de crédito financia o saldo não pago e começa a cobrar juros sobre ele. Esses encargos de crédito rotativo são diários e muito altos.
4. Nova fatura com saldo rotativo: no mês seguinte, você recebe a nova fatura com:
   • O saldo anterior não pago;
   • Juros do rotativo;
   • Compras novas feitas no período.
5. Parcelamento obrigatório: por regra do Banco Central do Brasil, você só pode ficar no rotativo até a próxima fatura. Depois disso, a dívida é automaticamente parcelada pela instituição financeira, com novas taxas de juros.

Por que o crédito rotativo é perigoso?

Apesar de parecer uma solução rápida para quem não consegue pagar a fatura do cartão de crédito em sua integralidade, o crédito rotativo é uma das modalidades mais caras do mercado. Assim, os principais perigos são:

Juros extremamente altos

Vale ressaltar que os juros do crédito rotativo podem ultrapassar 300% ao ano, tornando-o em um dos produtos financeiros mais caros disponíveis no mercado. É dessa maneira que uma dívida pequena pode se transformar em algo muito maior.

Efeito bola de neve

Os juros do crédito rotativo são compostos, ou seja, incidem sobre o saldo acumulado mês a mês. A cada ciclo, a dívida aumenta de forma exponencial, dificultando a quitação.

Falta de planejamento financeiro

Muitas pessoas recorrem ao rotativo em momentos de aperto, sem avaliar as consequências. Todavia, essa escolha pode levar a um ciclo de endividamento difícil de romper.

Impacto no score de crédito

O uso frequente do rotativo e atrasos no pagamento reduzem o score, prejudicando assim a obtenção de crédito futuro com boas condições.

Sensação de alívio temporário

Pagar apenas o mínimo dá a impressão de resolver o problema, mas na prática, você está criando uma dívida cara e prolongada.

Como calcular os juros do crédito rotativo?

Para você que busca o que é juros rotativo do cartão de crédito, é primordial entender como calcular isso, até para compreender o impacto dessa modalidade no seu orçamento. E ainda que esse processo seja simples, os números podem assustar.

Tudo começa pelo saldo devedor, que é o valor que você deixou de pagar na fatura do cartão. Em seguida, é preciso verificar a taxa de juros mensal, que geralmente é informada na sua fatura. Com esses dados em mão, aplicamos a fórmula básica:

Valor final = valor inicial x (1 + (taxa de juros x número de meses))

Agora, imagine que você deixou de pagar R$ 1.000 de fatura e a taxa de juros é de 12% ao mês. Em apenas um mês, a conta ficaria assim:

1.000 x (1 + 0,12) = 1.120

Ou seja, a sua dívida sobe para R$ 1.120 em apenas 30 dias. Vale destacar que há ainda a inclusão de encargos no valor. Por isso, uma dica que pode ajudar você, que deseja calcular os juros do rotativo do cartão de crédito, é utilizar um simulador de crédito rotativo disponível na internet para ajudar nessa operação.

Apesar do crescimento rápido, desde 2024, existe um limite de crédito rotativo. Essa determinação diz que os encargos do rotativo e do parcelamento não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida.

A nova regra do cartão de crédito rotativo

A Lei 14.690/23, conhecida também a partir do nome Programa Desenrola Brasil, estabeleceu um novo rotativo para o cartão de crédito.

Essa nova regra de rotativo de cartão de crédito surgiu com um objetivo em específico: reduzir os juros abusivos e dar mais transparência ao consumidor. Confira a seguir:

Principais mudanças na lei:

1. Teto para os juros: agora, os juros não podem ultrapassar 100% do valor da dívida original. Então, se você deve R$ 100, o máximo que você pagará é R$ 200.
2. Mais transparência nas faturas: hoje em dia, as faturas devem mostrar:
   • Valor total;
   • Data de vencimento;
   • Limite de crédito;
   • Opções de pagamento (rotativo e parcelamento) com seus respectivos encargos.

Além disso, os emissores devem oferecer 3 datas de vencimento diferentes.

3. Portabilidade gratuita da dívida: agora você pode transferir a sua dívida para outro banco com melhores condições, sem custo.
4. Renegociação facilitada: para além disso, o programa Desenrola Brasil também ajuda quem tem dívidas de até R$ 5 mil, com juros menores e prazos maiores.

Como sair do crédito rotativo?

Tomar a atitude e procurar como sair do crédito rotativo é o primeiro passo para evitar juros altos e manter a sua saúde financeira em dia. Por isso, existem estratégias que você pode adotar ao negociar a sua dívida de cartão de crédito. Veja quais são:

1. Pague o valor total da fatura sempre que possível;
2. Use a portabilidade da dívida para outro banco com melhores condições;
3. Renegocie com a instituição financeira ou use programas como o Desenrola Brasil;
4. Evite usar o cartão de crédito até quitar a dívida.

Crédito rotativo ou parcelamento da fatura?

Você já se perguntou se vale mais a pena usar o crédito rotativo ou parcelamento da fatura? Pois é, isso acontece porque a instituição financeira oferece essas duas opções na hora do pagamento. Contudo, é importante avaliar:

• Crédito rotativo: juros mais altos, mesmo com o novo teto de 100% do valor da dívida;
• Parcelamento da fatura: geralmente tem juros menores e prazos definidos, sendo uma alternativa mais segura financeiramente falando.

Sempre que se deparar com essas opções, avalie e compare as taxas antes de escolher. Na maioria dos casos, o parcelamento é mais vantajoso do que permanecer no rotativo.

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