O que é adimplência e como ela impacta seu score e seu acesso ao crédito

Muitas pessoas ouvem falar em crédito e organização financeira, mas nem sempre entendem como a adimplência se encaixa nesse cenário. Ainda assim, conhecer esse conceito pode fazer a diferença para quem busca mais segurança para lidar com o próprio dinheiro.

Se você já se perguntou o que é adimplência e por que ela é tão valorizada por instituições financeiras, fique tranquilo (a). Ao longo deste conteúdo do Cartão Atacadão, vamos mostrar como manter os pagamentos em dia pode abrir portas para melhores oportunidades.

O que é adimplência?

Se você chegou até aqui querendo entender o que é adimplência, saiba que o conceito é muito mais simples do que parece.

Em poucas palavras, uma pessoa adimplente é aquela que cumpre seus compromissos financeiros dentro do prazo combinado, seja pagando a fatura do cartão de crédito, a parcela de um financiamento, contas de consumo ou qualquer outra obrigação financeira.

A adimplência funciona como um reflexo da sua organização financeira. Ao manter seus pagamentos em dia, você demonstra responsabilidade com suas finanças e ainda constrói um histórico positivo no mercado. Consequentemente, isso pode facilitar a aprovação de crédito, financiamentos e outros produtos financeiros.

Esse tema se torna de extrema relevância no Brasil. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), da Confederação Nacional do Comércio (CNC), 82% das famílias brasileiras possuem algum tipo de dívida. 

No entanto, estar endividado não significa necessariamente estar inadimplente. Muitas pessoas possuem parcelas e financiamentos, mas seguem pagando tudo dentro do prazo. 

Portanto, a adimplência representa uma relação saudável com o dinheiro, permitindo que o consumidor tenha mais tranquilidade para planejar objetivos futuros e aproveitar melhores oportunidades financeiras.

Adimplência e inadimplência: qual é a diferença?

Uma das dúvidas mais comuns ao procurar o que é adimplência é entender a diferença entre esses dois termos que parecem semelhantes à primeira vista.

• Adimplência: situação de quem paga suas contas em dia dentro do prazo acordado;
• Inadimplência: ocorre quando uma conta ou parcela não é paga na data de vencimento.

Embora pareçam opostos, a diferença tem impactos significativos. Quando uma dívida entra em atraso, o consumidor pode sofrer a incidência de juros, multas e até restrições em órgãos de proteção ao crédito.

Vale destacar que uma pessoa pode estar endividada sem ser inadimplente. Por exemplo, quem possui um financiamento imobiliário ou parcelas no cartão de crédito continua sendo considerado adimplente desde que mantenha os pagamentos em dia.

Por que a adimplência é tão importante para a vida financeira?

A adimplência vai muito além de evitar cobranças, já que esse comportamento traz benefícios para o presente e o futuro financeiro. Entre as principais vantagens estão:

• Maior facilidade para obter crédito;
• Melhores condições de financiamento;
• Mais chances de aprovação em empréstimos;
• Possibilidade de negociar taxas de juros menores;
• Construção de um histórico financeiro positivo;
• Mais tranquilidade e previsibilidade no orçamento.

As instituições financeiras também analisam o comportamento de pagamento dos clientes antes de conceder crédito. É por isso que a adimplência pode ser um fator decisivo para conseguir condições mais favoráveis em futuras contratações.

Como a adimplência influencia o score de crédito?

Outro assunto bastante pesquisado por quem busca entender o que é adimplência está ligado ao score de crédito. 

O score é uma pontuação que indica a probabilidade de um consumidor honrar seus compromissos financeiros. Apesar de diversos fatores serem considerados na análise, o histórico de pagamentos possui grande relevância.

Por esse motivo, manter as contas em dia serve para construir uma reputação financeira positiva ao longo do tempo. Da mesma forma, os atrasos frequentes podem prejudicar essa avaliação e dificultar a obtenção de crédito.

Em suma, a adimplência e o score de crédito caminham lado a lado quando o objetivo é fortalecer a saúde financeira.

Como se tornar uma pessoa adimplente?

Desenvolver hábitos de adimplência está ao alcance de qualquer pessoa, independentemente da renda. Algumas das atitudes que podem ajudar são:

• Organizar todas as despesas mensais;
• Criar um orçamento realista;
• Priorizar contas essenciais;
• Utilizar lembretes de vencimento;
• Evitar assumir parcelas acima da capacidade de pagamento;
• Manter uma reserva financeira para imprevistos.

As pequenas mudanças, desde que consistentes, podem gerar bons resultados ao longo do tempo, tornando assim a gestão financeira mais sustentável.

O que fazer para voltar à adimplência?

Se houve algum atraso, isso não significa que sua situação seja permanente. Muitos consumidores passam por momentos de dificuldade financeira e conseguem se reorganizar posteriormente.

Para retornar à condição de adimplente, o ideal é:

1. Identificar todas as dívidas em aberto;
2. Priorizar aquelas com juros mais altos;
3. Buscar renegociações com credores;
4. Formalizar novos acordos;
5. Cumprir todos os pagamentos negociados.

Nos últimos anos, os programas de renegociação de dívidas (como o Novo Desenrola Brasil) e as iniciativas do mercado financeiro têm contribuído para que milhões de brasileiros regularizem sua situação financeira e retomem o controle do orçamento.

Dá para declarar que você é adimplente?

Sim, em determinadas situações é possível comprovar que você está com suas obrigações financeiras em dia por meio de uma declaração de adimplência ou de um certificado de adimplência.

Ainda que esses documentos não sejam exigidos em todas as relações financeiras, eles podem ser solicitados por instituições, empresas, condomínios, associações e até órgãos públicos como uma forma de comprovação de regularidade dos pagamentos.

Esses dois documentos funcionam como uma confirmação formal de que não existem débitos pendentes relacionados a determinado contrato, serviço ou obrigação. Por isso, são usados em processos de financiamento, locação de imóveis, participação em licitações, matrículas educacionais e outras situações que exigem comprovação de boa situação financeira.

O que é uma declaração de adimplência?

A declaração de adimplência é um documento emitido por uma empresa, instituição ou credor para afirmar que uma pessoa física ou jurídica está em dia com seus pagamentos.

Ela pode incluir informações como:

• Nome do titular;
• CPF ou CNPJ;
• Identificação da instituição emissora;
• Período analisado;
• Confirmação da inexistência de débitos;
• Data de emissão;
• Assinatura ou validação do responsável.

Imagine, por exemplo, que uma pessoa precise comprovar que não possui pendências com seu condomínio ou com uma instituição de ensino. Nesses casos, a declaração de adimplência pode servir como um comprovante oficial da regularidade financeira.

O que é um certificado de adimplência?

O certificado de adimplência possui um objetivo semelhante, mas apresenta um caráter mais institucional. Ele é utilizado por:

• Cooperativas;
• Associações;
• Conselhos profissionais;
• Entidades de classe;
• Órgãos governamentais;
• Empresas participantes de programas.

O documento atesta que o indivíduo ou organização cumpre suas obrigações financeiras perante a instituição emissora. Dependendo do contexto, o certificado pode ser um requisito para manter benefícios, renovar registros, participar de processos seletivos ou acessar determinados serviços.

Como conseguir um comprovante de adimplência?

Na maioria dos casos, o processo é simples: basta solicitar o documento diretamente à instituição responsável pela cobrança. A emissão pode ser feita pelos seguintes canais:

• Área do cliente no site ou aplicativo;
• Atendimento presencial;
• Central telefônica;
• E-mail de relacionamento;
• Setor financeiro da instituição.

Antes da emissão, a organização pode verificar se existem parcelas em atraso, cobranças pendentes ou valores ainda não compensados.

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