O que são juros, encargos e tarifas
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Você vai entender tudo sobre os juros, encargos e tarifas que são cobrados na fatura do seu cartão de crédito.

O que são juros, encargos e tarifas

Ao conferir a fatura do seu cartão de crédito, com certeza, você já se deparou com termos como “juros”, certo? É bem provável que também tenha encontrado algo sobre “encargos” e até “tarifas”. 

Mas já parou para pensar o que essas palavras querem dizer e por que acabam aumentando o valor que você tem de pagar? Você está prestes a descobrir! 

A seguir, você vai entender o que são juros, encargos e tarifas e descobrir como isso pode te ajudar a tomar decisões na hora de parcelar compras e quitar sua fatura.
 

O que são juros?

Os juros podem ser definidos como o preço cobrado para usar o dinheiro de alguém. Esse preço é uma proporção da quantia emprestada, por isso vem com a palavra taxa - taxa de juros.

Fica mais fácil com um exemplo, não é? 

Seja sincero: você emprestaria R$100 a alguém que mal conhece sem receber nada em troca? Não, né? Afinal, corre o risco de não receber seu dinheiro de volta e ainda abre mão de usar os R$100 que são seus por algum tempo.

Mas e se a pessoa oferecesse devolver um valor adicional na devolução? Ao invés de devolver os R$100, ela promete pagar R$110 daqui a um mês. Esses R$10 a mais seriam sua recompensa por ter deixado de usar o dinheiro que é seu e emprestado para outra pessoa sem ter certeza de que pagaria ou se pagaria com atraso.

Esses R$10 sobre R$100 equivalem a uma taxa de juros de 10% ao mês que o devedor (ou seja, quem pegou o empréstimo) paga ao credor (que liberou a quantia).
 

Como a taxa de juros é calculada?

A taxa de juros varia de acordo com o tipo de operação de crédito e depende de fatores como o risco de não pagamento, o juro básico da economia naquele momento, a existência ou não de alguma garantia para o credor, o contrato assinado entre credor e devedor e a facilidade de acesso ao dinheiro emprestado.

Por conta disso, os juros são diferentes para o cheque especial, o cartão de crédito, o empréstimo consignado, o financiamento de veículos e o financiamento da casa própria.

Quando precisar de crédito, o ideal é que você procure a menor taxa de juros, sempre lembrando que cada modalidade de crédito tem condições específicas, ok?

Por exemplo, pedir um empréstimo de 10 anos no banco para comprar um imóvel é bem diferente de sacar dinheiro com seu cartão de crédito no caixa eletrônico quando precisa cobrir as despesas por alguns dias até seu salário cair na conta. Por isso, as taxas são diferentes

Leia também: O que é Taxa Selic e como ela afeta suas compras

 

A taxa de juros na prática

Voltando ao cartão de crédito, vamos supor que a fatura é de R$1.000 e você só faz o pagamento mínimo de R$50 naquele mês. Neste caso, você deixaria uma dívida de R$950 e, sobre esse valor, vão incidir impostos e juros do crédito rotativo.

Pagamento Mínimo em Dia

Data de Vencimento

10

Pagamento

R$ 50

Saldo Remanescente

R$ 950

 

Encargos

R$ 142,41

• Multa

R$ 0

• Mora

R$ 0

• Juros Remuneratórios

R$ 0

• Juros Rotativo

R$ 142,41

Impostos

R$ 5,95

• IOF Adicional

R$ 3,61

• IOF Diário

R$ 2,34

TOTAL

R$ 148,36


Se você atrasar o pagamento mínimo, também vai ter que pagar multa, mora e juros remuneratórios. E quanto mais atrasar, mais os juros e encargos aumentam. 

É aí que está a importância de pagar as contas até o vencimento. Fique atento com os prazos! 

Pagamento Mínimo com 10 Dias de Atraso

Data de Vencimento

10

Pagamento

R$ 50,00

Saldo Remanescente

R$ 950,00

 

Encargos

R$ 176,66

  • Multa

R$ 20,00

  • Mora

R$ 3,33

  • Juros Remuneratórios

R$ 58,39

  • Juros Rotativo

R$ 94,94

Impostos

R$ 6,31

  • IOF Adicional

R$ 3,88

  • IOF Diário

R$ 2,43

TOTAL

R$ 182,97

 

Também vale mencionar que esses juros e encargos são proporcionais ao valor da dívida deixada no crédito rotativo. Portanto, você sempre deve se esforçar para pagar o valor integral ou o máximo que puder.

Quando faz um pagamento maior do que o pagamento mínimo, os juros e encargos vão incidir sobre um valor mais baixo, e você terá mais facilidade para quitar a dívida no mês seguinte. 

Pagamento de R$ 500,00 em Dia

Data de Vencimento

10

Pagamento

R$ 500,00

Saldo Remanescente

R$ 500,00

 

Encargos

R$ 74,95

  • Multa

R$ 0,00

  • Mora

R$ 0,00

  • Juros Remuneratórios

R$ 0,00

  • Juros Rotativo

R$ 74,95

Impostos

R$ 3,13

  • IOF Adicional

R$ 1,90

  • IOF Diário

R$ 1,23

TOTAL

R$ 78,08

 

Em que momento as taxas de juros são cobradas?

Via de regra, os juros são cobrados mensalmente. Por isso, é bem comum que, ao contratar crédito, você veja algo como “X,X% ao mês” ou “X,X% A.M.”. Isso significa que todo mês aquele percentual de juros vai ser calculado sobre o seu pagamento. 

Mas não é difícil encontrar taxas de juros anuais. Na verdade, estamos falando da mesma taxa que é cobrada todos os meses, mas considerando o que será cobrado ao longo de 12 meses. 

Só que para encontrar os juros anuais, não basta só multiplicar os juros mensais por doze. Como os juros são compostos é necessário usar uma outra fórmula: 

1 + ia = (1 + ip)n

ia = Taxa anual

ip = Taxa de um período

n = Número de períodos
 

Vamos ver um exemplo: 

1 + ia = (1 + 0,01)12

1 + ia = (1,01)12

1 + ia = 1,1268

ia =1,1268 – 1

ia = 0,1268

Para transformar em porcentagem novamente, multiplicamos por 100.

ia = 1268 * 100 ia = 12,68%

Ou seja, neste exemplo, os juros anuais seriam de 12,68%

Na dúvida, você também pode conferir se essa informação consta no seu contrato ou solicitar o percentual dos juros anuais direto com a financeira.
 

Como evitar os juros?

A melhor forma de evitar o pagamento de juros é não deixar as contas atrasadas e, sempre que possível, fazer o pagamento do valor total da fatura do seu cartão de crédito. 

Caso tenha acontecido um imprevisto e você sabe que não vai conseguir pagar a fatura, entre em contato com a operadora do cartão de crédito para saber suas opções para parcelar o valor devido. 
 

E as tarifas?

Além dos juros e encargos, a fatura do seu cartão de crédito também pode conter tarifas. 

Elas são cobradas por outros serviços que a operadora do cartão oferece, como por exemplo, a anuidade para utilização do cartão em compras no Brasil e no exterior, saque com o cartão no caixa eletrônico, saque no caixa eletrônico com pagamento parcelado, avaliação de crédito de emergência ou aviso de movimentação.
 

Conheça também Custo Efetivo Total (CET) 

Ficou difícil acompanhar os juros e taxas? Fique tranquilo, porque pode conferir a soma de todos os encargo e tarifas no Custo Efetivo Total, também chamado de CET. 

Quando se trata de crédito, o CET apresenta o valor final que você vai pagar - já acrescido de todos os juros e despesas que vimos até agora. 

O Banco Central estabeleceu uma fórmula para calcular o CET. Veja só: 

 Fórmula de cálculo do Custo Efetivo Total (CET)

Nessa fórmula temos: 

∑ = Símbolo de soma;

N = Prazo do contrato em dias corridos;

J = Número de dias entre a data do pagamento e a data do desembolso inicial;

Dj = Data do pagamento dos valores cobrados (FC~);

D0 = Data em que o crédito foi liberado (FC0);

FC0 = Valor de crédito concedido; 

FCj = Valores cobrados pela instituição, incluindo qualquer custo ou encargo. 

Você pode sempre entrar em contato com a instituição financeira e pedir o seu CET, caso tenha dúvidas sobre como calcular.  

Outro ponto interessante é que o CET pode ser anual, considerando o prazo de um ano da operação de crédito, ou mensal, quando diz respeito ao valor pago mensalmente pelo financiamento.

Agora que você conhece melhor os juros, encargos e tarifas que estão ligados às suas operações de crédito, tem mais bagagem para decidir como usar seu cartão e evitar problemas financeiros.
 

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